債務整理の方法４ 自己破産での生命保険の扱い
自己破産による債務整理を行うと、生命保険の扱いはどういう風になるのかということを心配する人も多いかもしれません。
いくつかポイントがありますので、しっかりと押さえておきましょう。
１つ目のポイントは、生命保険の掛け金のタイプが掛け捨て型か、積み立て型かということです。
掛け捨て型ならば自己破産の影響はありませんが、積み立て型の場合は解約すると解約払戻金が発生するので注意が必要です。
解約払戻金が20万円以上となる場合は債務者の財産とみなされ、債権者に分配される資産の対象となります。
対象となった生命保険は債務整理の際に解約され、解約払戻金は債務の弁済に回されます。
そのときの生命保険の証書のコピーや解約払戻金証明書などは、自己破産による債務整理の手続き行うときに、必要書類として提出しなければいけません。
しかし、その保険を解約してしまうと年齢や健康上の理由からもう他の保険には加入できないなどの事情がある場合は、裁判官が解約の必要なしという決定を下す場合もあります。
資産の対象となるのは、自己破産を申請する債務者本人の名義で、かつ債務者本人が保険料の支払いを行っている生命保険です。
支払いは債務者本人でも名義人が違う人であったり、他の人の保険で受取人が債務者であるという場合などは含まれません。
仮に債務者本人の名義で家族や他の人が保険料を支払っているような場合は、処分対象資産から除外する判断を裁判所が下す場合もあります。
解約払戻金が20万円を超えている場合でも、加入している生命保険を現状維持のまま債務整理の対象にしない方法というのもあります。
一つは、解約払戻金に相当する額を破産管財人に支払い、債務整理費用に充てるという方法です。
解約したら50万戻ってくるのであれば、50万円をどこかから工面してきて破産管財人に支払えば、生命保険は解約しなくて済みます。
もう一つは、生命保険会社の契約者貸付制度を利用する方法です。
生命保険の多くには、解約払戻金を担保にして貸付を受けることができる制度があります。
それを利用して、解約払戻金から貸付額を差し引いた金額が20万円以下になるようにお金を借りると、資産の対象から外れ解約しなくて済むようになります。
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